Mi az a digitális jegybankpénz?
A digitális jegybankpénz (CBDC – Central Bank Digital Currency) egy új típusú, a központi bankok által kibocsátott pénzforma, amely digitális formában létezik. Ezen pénzformák célja, hogy javítsák a pénzügyi rendszerek hatékonyságát, növeljék a pénzügyi inklúziót, és lehetőséget biztosítsanak az új típusú fizetési technológiák alkalmazására.
A digitális jegybankpénz működése
A jelenlegi pénzügyi rendszerben alapvetően két intézmény bocsátja ki a gazdaság működéséhez használt pénzt:
- (1) a jegybank
- (2) a kereskedelmi bankok.
A jegybank által kibocsátott definitív pénz mint végső fizetési eszköz, az ország hivatalos pénze. A kereskedelmi bankok által kibocsátott pénz viszont nem definitív pénz, hanem a betétes részéről jegybankpénzre vonatkozó követelés, a bank tartozásának számít.
A pénzeszközöket kibocsátó és megjelenési forma szerint az alábbiakban lehet csoportosítani.
A digitális jegybankpénz működése során a központi bankok olyan digitális eszközt hoznak létre, amely közvetlenül az állampolgárok számára is elérhető lehet. Ezek a digitális valuták különböző technológiai megoldásokra, például blokklánc technológiára épülhetnek, de nem feltétlenül. A lényeg, hogy biztosítják a tranzakciók biztonságát, gyorsaságát és átláthatóságát.
- Dematerializált jegybankpénz alapjai:
- Számviteli értelemben a készpénzzel megegyező, jegybanki passzíva.
- A jegybankkal szembeni követelést testesít meg.
- Nem fizikai formában, hanem digitálisan érhető el háztartások és vállalatok számára.
- Előnyök:
- Háztartások és vállalatok digitálisan rendelkezhetnek definitív pénzzel.
- Állami garancia nélkül is kockázatmentesen áll rendelkezésre.
- A betétes sosem veszítheti el a betétjét, nem csak a betétbiztosítás összegéig van biztosítva.
- A digitális jegybankpénz bevezetésének hatásai:
- Számlavezetés és pénzforgalom „közjószággá” alakulhat.
- Számlavezetéshez és utalásokhoz szükséges infrastruktúra kedvezőbb áron bocsátható rendelkezésre.
- Miért nincs még dematerializált jegybankpénz?
- Már létezik, de csak kereskedelmi bankok, államok és nemzetközi szervezetek vezethetnek számlát jegybanknál.
- Háztartások és vállalatok számára ez a lehetőség jelenleg nem adott.
- Részben történeti okokból: korábban nagy mennyiségű számlavezetés összetett és munkaigényes volt, ami a jegybank fő mandátumain kívül esett.
Nemzetközi tesztek és próbaüzemek
A központi bankok hogyan vezethetnék be a digitális jegybankpénzt a fogyasztók és üzleti szféra számára? Jelenlegi tudásunk szerint, a digitális jegybankpénz bevezetése technikailag két módon történhet: elsőként számla alapú formában, másodikként pedig mint virtuális valuta. Az első esetben, amelyet „mindenki számára jegybankszámla” opcióként is emlegethetünk, a központi bankoknak lehetőséget adnának arra, hogy bárki, minden egyes háztartás és vállalkozás nyithasson számlát közvetlenül a jegybanknál. A digitális jegybankpénz második, virtuális valuta formájában történő bevezetése során a pénzbirtokosok digitális pénztárcákat használnának, melyekben tárolnák digitális eszközeiket; a tulajdonjogokat egy blokklánc technológia rögzítené, így a birtoklás, hasonlóan a készpénzhez, anonim maradhat.
Számos országban folyamatban vannak kísérletek a digitális jegybankpénzek tesztelésére és bevezetésére. Ezek a projektek általában a technológiai infrastruktúra kiépítésére, a felhasználói elfogadásra és a jogi keretrendszer kialakítására összpontosítanak. Kína, az Európai Unió és Svédország a digitális jegybankpénz bevezetésének élvonalában haladnak.
Hazai kontextus és szakmai fórumok
Magyarországon is folyamatban van a digitális jegybankpénz koncepciójának vizsgálata. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) számos tanulmányt és szakmai fórumot szervez a témában, hogy megvizsgálja a digitális jegybankpénz potenciális hatásait a hazai pénzügyi rendszerre és gazdaságra.
A digitális jegybankpénz bevezetése jelentős változásokat hozhat a pénzügyi rendszerekben, lehetőséget nyújtva a hatékonyabb tranzakciókra, új fizetési megoldásokra és a pénzügyi inklúzió növelésére. Azonban fontos a körültekintő megközelítés, hogy a potenciális kockázatokat is kezelni lehessen.
